前两天我发小老王给我打电话，说他公积金账户里躺着十几万，每个月还在往房贷卡里吭哧吭哧转钱，问我能不能直接把公积金里的钱划过去还贷。我说你这不是捧着金饭碗要饭嘛。今天我就以半个银行人的身份，把公积金还款流程这事给你唠明白，顺便把几个高频问题一并答了。
先搞清楚：公积金还款流程到底是走哪条路
很多人一上来就问流程，其实流程分两条路。第一条叫“逐月冲还贷”，就是每个月公积金中心自动从你账户里划钱去还当月月供。第二条叫“一次性提前还款”，就是把账户余额一次性提出来冲抵本金。我帮老王在静安寺那边的公积金服务网点问过，工作人员说选哪条路，取决于你账户余额够不够、月缴存额高不高。走逐月冲还贷的话，账户余额一般要留足一定月份缴存额，具体几个月各地标准不同，请以当地公积金中心最新公布为准。一次性冲还本金则要看余额是否达到当地规定的最低冲抵线。这两条路在公积金还款流程里是分开申请的，别搞混。
材料到底要哪些，我替你列个单子
老王第一次去就吃了亏，只带了身份证。我把常见材料列一下，你照着准备，省得白跑。- 身份证原件（主贷人和共同借款人各带各的）
- 结婚证或户口本，证明夫妻关系的
- 购房合同或不动产权证
- 最近几个月的还款明细，银行柜台能打
- 公积金联名卡，这个在银行就能办
我卡在哪一步——几个容易翻车的点
第一个坑是账户状态。如果公积金账户处于封存状态，逐月冲还贷是办不了的。老王之前换工作断缴过两个月，账户就封存了，得先让新单位续上才行。第二个坑是还款卡和公积金联名卡不是同一张，钱划不进去。我见过一个客户在浦东，两张卡分属不同银行，折腾了三趟才弄好。第三个坑是时间节点。逐月冲还贷一般是当月申请、次月生效，但各地有差异，具体生效时间以当地公积金中心最新公布为准。你要是掐着还款日去办，当月可能来不及，该存的月供还得先存进去，免得逾期上征信。真是的，征信这东西平时用不上，用上的时候都是大事。
办完之后账户怎么查、到账怎么确认
办完手续不是就一劳永逸了。头三个月要盯着点。查的渠道无非几个：当地公积金中心的官方App、微信公众号、还有联名卡所在银行的手机银行。我一般建议老王每月还款日后三天去看一眼，确认冲还贷的钱到账了没有。如果发现没划走，先别慌。有可能是余额留存的底线没算对，也有可能是系统批量处理有时间差。这时候打当地公积金中心的服务热线问一句，比自己在网上瞎搜强。我有个在虹口的朋友就是自己瞎琢磨，结果逾期了才发现是余额差了几十块没到留存线，挺让人头疼的。
找代办到底省什么
说到这可能有人问，那我自己跑不就完了。能自己跑当然可以，但你要知道，公积金还款流程涉及公积金中心和银行两头，材料差一样就得重来。代办服务的优势就在于熟悉各网点的脾气，知道哪家认电子回单、哪家要盖章版，材料一次备齐，省时省力。我认识一个做代办的朋友，他手里常年备着各网点的材料清单，客户把证件给他，剩下的排队、填表、跟柜员沟通都是他的事。对于工作忙、又怕跑冤枉路的人来说，花钱买的是确定性。当然前提是找正规机构，别找那种拍胸脯说“包过”的，公积金业务没有包过这一说，符合条件就能办，不符合谁也没辙。
常见问题
公积金还款流程要多久？
材料齐全的情况下，逐月冲还贷申请一般当场就能受理，生效时间以当地公积金中心最新公布为准。一次性冲抵本金的审核会稍慢一些，具体时长各地不同。
夫妻俩都有公积金，能一起还吗？
可以。主贷人和共同借款人都能申请冲还贷，但需要双方都到场或者提供授权材料。具体能冲多少、按什么顺序冲，以当地公积金中心的规定为准。公积金还款流程中，账户余额不够月供怎么办？
不够的部分会从你绑定的还款卡里补扣。所以别以为办了冲还贷就万事大吉，还款卡里还是得留点活钱，免得余额不足导致逾期。换城市工作了，原来的冲还贷会断吗？
跨城市公积金账户不通用，原来城市的冲还贷一般会停止。到新城市后需要重新申请，之前的缴存记录可以转移接续。具体转移流程问新单位的人事，或者直接去当地公积金中心问。最后给你一句实在的：办之前先打当地公积金中心热线问清楚留存额度和生效时间，比你跑三趟网点都管用。
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